Криптовалюта и микрокредиты: как финтех-компании подтачивают традиционный банковский бизнес

Традиционным крупным банкам все труднее конкурировать с юркими финтех-стартапами, придумывающими новые и все более удобные для потребителя способы оплаты платежей

Широкое внедрение открытого банковского обслуживания привело к росту цифровых платежей. Европейский Союз уже до конца 2024 года планирует опубликовать специальные документы, регламентирующие новые правила в этой сфере. Максим Беляй, аналитик финтех-рынка и руководитель команды бизнес-аналитиков в компании MobiDev, проводящей консалтинговые исследования и разрабатывающей ПО, приводит четыре главные тенденции платежей на финтех-рынке. 

Люди учатся платить лицом

Тенденция бесконтактных платежей, которая набрала обороты во время пандемии коронавируса, доказала свою эффективность после пандемии и продолжает расти. Специалисты консалтинговой компании Precedence Research ожидают, что к 2032 году рынок во всем мире достигнет более $132,42 млрд. 

При этом у пользователя все больше вариантов, как оплачивать покупки. Например, в 2022 году Mastercard запустила пилотную функцию биометрических платежей, которая позволила пользователям оплачивать покупки в магазине, показывая свое лицо камере устройства или размахивая рукой по датчику. В 2023 году компания укрепила эту инициативу, сотрудничая с корпорацией NEC, которая предоставляет алгоритмы биометрического соответствия.

В марте 2023 года JPMorgan Chase & Co. также объявила, что планирует протестировать аналогичную функцию. Если пилотный проект будет успешным, компания обещает широкое внедрение биометрических платежей для клиентов из США в 2024 году.

• Кто выигрывает: потребители
• Кто проигрывает: производители карт

Платежи в обход банков

Прямые платежи с одного счета на другой позволяют переводить деньги без участия банковских посредников. Поскольку такой способ оплаты сочетает в себе открытый банкинг и платежи в режиме реального времени, он ускоряет транзакций и снижает транзакционные издержки, что особенно выгодно для международных переводов. Компании используют прямые платежи как для переводов другому бизнесу, так и для потребительских сделок. Например, компания может интегрировать прямые платежи в свои торговые терминалы и позволить потребителям оплачивать покупки в магазине без каких-либо сборов за обработку карт.

Переход от карточных платежей к «оплате по банку» открывает возможности для разработки новых инновационных решений на рынке. Однако такие переводы могут привести к снижению доходов от карточных сборов для традиционных финансовых учреждений. Согласно отчету о глобальных платежах за 2023 год, на который ссылается автор статьи, глобальная стоимость транзакций прямых платежей достигла $525 млрд в 2022 году и вырастет еще на 13% к 2026 году.

• Кто выигрывает: потребители
• Кто проигрывает: традиционные банки

Криптовалюта уходит в легализацию

Криптовалюта играет все более заметную роль в сфере финтеха, при этом, по данным Cointelegraph Research, около 30 000 продавцов по всему миру в настоящее время принимают биткоины. Волатильность цен по-прежнему является одной из самых больших проблем при принятии криптоплатежей, но развитие стейблкоинов и поставщиков услуг по обработке криптовалют со встроенными механизмами снижения рисков позволяет рынку расти. По данным Statista, к 2028 году количество пользователей криптовалюты достигнет 992,5 млн пользователей.

В ответ на запросы потребителей финтех-компании внедряют крипто-дружественные стратегии. Например, Revolut предоставляет варианты криптоторговли в своем мобильном приложении и поддерживает более 30 криптовалют. Ally Bank позволяет клиентам использовать свои счета на внешних криптобиржах для торговли.

• Кто выигрывает: операторы рынка криптовалют
• Кто проигрывает: традиционные банки, финансовые компании, работающие только с фиатными валютами 

Покупай сейчас, плати потом

Эксперты прогнозируют бум в секторе «Покупай сейчас, плати потом», и мировые гиганты уже следуют этой тенденции финтеха. Например, Amazon сотрудничает с Affirm для внедрения системы, которая разделяет покупки на сумму от $50 на меньшие ежемесячные платежи. 

Согласно отчету The Business Research Company, рынок таких систем вырастет во всем мире с $156,58 млрд в 2023 году до $232,23 млрд 2024 году, поскольку все больше предприятий внедрят этот вариант в онлайн- и оффлайн предложения. 

Однако, несмотря на все преимущества этих платежей, финансовые регуляторы призывают банки быть осторожными и учитывать риски при реализации таких стратегий. В частности, нынешнее отсутствие регулирования в области может привести к недопониманию между клиентами и учреждениями. Поэтому финтех-компаниям рекомендуется иметь четкую политику, которая является прозрачной и информативной для всех сторон в секторе «Покупай сейчас, плати потом».

• Кто выигрывает: потребитель
• Кто проигрывает: традиционные банки, кредитные организации