Начальная финансовая подготовка

Почему наступило время заботиться о грамотности клиентов

О необходимости повышать финансовую грамотность населения участники рынка говорят давно. Однако сегодня, когда Центральный банк РФ приступил к обсуждению «единой лицензии», актуальность темы финансового просвещения резко возросла. Зачем нужно обучать клиентов финансовых организаций, рассказывает генеральный директор Страхового Дома ВСК Александр Тарновский.

Банк России 24 августа представил консультативный доклад «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке». Обсуждение предложенных нововведений продлится до 1 октября 2021 года.

В документе предлагается разрешить совмещение деятельности страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций с деятельностью по инвестиционному консультированию. В перспективе ЦБ намерен перейти к регулированию по видам деятельности, а это означает, что финансовые организации могут работать по новым направления без организации отдельного юридического лица.

Что это означает для самих финансовых организаций? То, что при желании работать сразу на нескольких «фронтах», им придется переобучать своих сотрудников – рассказывать им о принципиально новых продуктах и видах деятельности. Например, операционистам в банках придется познавать тонкости пенсионных программ, а сотрудникам НПФ – разбираться в рисковом страховании и страховании жизни.

Что это означает для клиентов? То, что в конечном счете им придется во всем разбираться самостоятельно, чтобы не упустить выгодные возможности и – что важнее – не поддаться на так называемый «мисселинг» (обман, недобросовестную практику продаж – прим. автора), риски которого в сложившихся условиях возрастут.

Стоит отметить, что число жалоб на недобросовестные продажи, о которых так сильно беспокоился мегарегулятор еще пару лет назад, сильно сократилось. Произошло это после введения новых стандартов по продаже продуктов страхования жизни, принятых сначала страховым сообществом, а потом и ЦБ РФ.

Теперь эти риски могут снова вырасти, поскольку невозможно исключить человеческий фактор. Как бы тщательно ни обучали банки, негосударственные пенсионные фонды, страховщики и микрофинансовые организации своих сотрудников, всегда найдутся «двоечники», которые плохо усвоят урок, а количество «предметов» в «учебной программе» теперь может вырасти кратно.

Мисселинг, на самом деле, не нужен никому:

• Ни продавцу, которому теперь можно вернуть не понравившийся «финансовый товар», а тогда придется возвращать клиенту деньги.
• Ни разработчику продукта, который «плохо продали», выдав за другой (как еще совсем недавно было с инвестиционным страхованием жизни и вкладами), и таким образом дискредитировали продукт.
• Ни клиенту, который разобрался в том, что купил, только дома или когда пришел срок следующего платежа.
• Ни регулятору, которому приходится разбираться с жалобами клиентов финансовых организаций, которые не сумели вовремя разобраться с тем, что им предлагают.

Однако вероятность мисселинга в новых условиях возрастает. Представьте, что клиент пришел в микрофинансовую организацию за деньгами, а не идеально подготовленный сотрудник МФО дает ему советы по инвестированию или предлагает инвестиционные страховые программы… Если клиент не разбирается в терминологии и законах рынка, то он в итоге может приобрести продукт, который ему не нужен, затем разочароваться и начать высказывать негативные суждения о работе участников финансового рынка.

Во избежание подобных ситуаций страховые организации активно включаются в программы финансового просвещения, разработанные под эгидой Банка России и Минфина. Так, например, 20 августа 2021 года Страховой Дом ВСК подписал меморандум о сотрудничестве с Институтом финансовой грамотности Финансового университета при Правительстве РФ в апреле 2021 года.

Эксперты страховой компании, используя огромный накопленный опыт (компания на рынке почти 30 лет), подготовят материалы для видеоуроков, рассчитанных на просвещение взрослого населения. Ролики в доступной форме расскажут о разных областях страхования – от страхования здоровья и имущества до накопительных пенсионных программ.

Подписанный меморандум – только начало долгосрочного сотрудничества в области повышения уровня финансовой грамотности. На мой взгляд, хорошо, когда вузы привлекают практиков рынка к подготовке образовательных программ: в этом случае обучение бывает максимально эффективным. Мы можем разъяснить людям тонкости той или иной финансовой услуги, предупредить о рисках, подсказать, на что обращать внимание при заключении договора и страховом случае.

От того, насколько осведомленными и подготовленным будут наши соотечественники, в конечном счете зависит не только развитие финансового рынка, но и благосостояние людей. Думаю, недалек тот день, когда от просвещения взрослых мы перейдем к обучению подростков и в школах появится предмет «Начальная финансовая подготовка» или «Основы формирования личного бюджета», в которых страхование займет подобающее место.