Как встроенное страхование меняет российский рынок страховых услуг
Михаил Беляндинов, сооснователь группы компаний BestDoctor, член Forbes Club
Как работает встроенное страхование
Современные технологии трансформируют рынок страховых услуг: машинное обучение и алгоритмы искусственного интеллекта сокращают время принятия решения с нескольких недель до пары минут. А открытые API (Application Programming Interface, инструмент для взаимодействия между компьютерными программами. — Forbes Club) помогают компаниям сделать страховки удобными и по-настоящему полезными: продавать их вместе с продуктами и услугами партнеров.
Крупные потребительские бренды от Tesla до IKEA, Uber и Amazon много лет успешно включают страховые услуги в свои предложения. Такой подход называется встроенным страхованием. Его главное преимущество – способность создавать новые продукты, максимально ориентированные на потребителя.
С помощью данных, которыми делятся партнеры, страховые компании персонализируют продуктовую линейку: разрабатывают оригинальные решения для узких сегментов и даже индивидуальные страховые продукты для конкретного покупателя. Применяя машинное обучение и алгоритмы искусственного интеллекта, страховщики оптимизируют внутренние процессы: избавляются от бюрократической волокиты, многодневных проверок страхового случая, долгих согласований выплаты. Клиент получает деньги за 20-30 минут.
Недоверчивые россияне
Рынок страхования в России остается консервативным и слабо ориентированным на клиента. Исследования показывают: каждый третий россиянин не доверяет страховым компаниям. Среди барьеров лидирует страх просто не получить выплату. Страховые компании часто растягивают рассмотрение случая: неоправданно «раздувают» штат экспертов, требуют от клиента множество подтверждающих документов, а в конфликтных ситуациях избегают прямого конструктивного диалога.
Встроенное страхование – удобное и понятное пользователю страхование в онлайне, которое меняет привычное представление о страховке.
- Это умное, персонализированное решение – оно удовлетворяет реальную потребность в защите. Вместо страховки от абстрактных рисков клиент получает предложение, связанное с его персональными потребностями и контекстом. Например, в линейке BestDoctor есть страхование посуточной аренды. В продукте учтены уникальные риски арендодателей, которые сдают недвижимость на короткий срок. А в интернет-магазине Kay можно застраховать кольцо на случай, если владельцу потребуется подогнать размер. Страховки могут покрывать даже самые неожиданные потребности. На российском рынке можно встретить страховку для меховых изделий (от моли), полис на случай укуса клеща или столкновения с электросамокатом.
- Это своевременное предложение – оно формируется, когда пользователь нуждается в страховке. Здесь можно привести кейс бренда умных зубных щеток Playbrush. Вместе с bsurance и UNIQA компания разработала встроенную стоматологическую страховку для детей. Щетка сохраняет данные о том, как часто и качественно ребенок чистит зубы – и в зависимости от этого клиенту начисляется страховая выплата, которая покрывает ежегодный осмотр у стоматолога.
- Это бесшовное предложение – путь пользователя максимально простой. Он может купить страховку без перехода на сайт страховой компании и бюрократической волокиты. Страховка встроена в интерфейс партнера с помощью API, которые и делают возможной такую покупку.
Как действуют лидеры
С точки зрения бизнеса, встроенное страхование базируется на непрерывной работе с партнерами и преследует цель улучшить текущие продукты и создавать новые.
Бренд оптики Flex Grey, например, предлагает необычную страховку от повреждений и износа. Покупатель может получить компенсацию, даже если очки в течение года перестали подходить по естественным причинам: упало зрение. Страховка покрывает этот риск – остается только заказать новую пару.
Зоомагазин Petco предлагает клиентам застраховать питомца. В страховку Petco входят не только услуги ветеринара, но и компенсация ущерба из-за поведенческих проблем. Если ваша собака скучает в одиночестве и грызет мебель, вы можете рассчитывать на выплату.
Кроме того, в сегменте электронной коммерции активно развивается страхование премиальной продукции: дорогой одежды, техники, ювелирных изделий. А компания Qover страхует от угона премиальные велосипеды Cowboy: предложение приобрести полис интегрировано в пользовательский путь покупки велосипеда.
Перспективные модели
Встроенное страхование трансформирует рынок. Вектор развития индустрии страхования в России уже сегодня определяют современные, высокотехнологичные компании.
Партнеры, которым интересно внедрить встроенное страхование, будут работать со страховыми компаниями с широкой линейкой продуктов. Страховки «на все случаи жизни», с которыми привык работать консервативный рынок, продолжат терять актуальность – разнообразные персонализированные предложения привлекают больше клиентов и потенциальных партнеров.
Чтобы развиваться, страховщику предстоит качественно и оперативно обрабатывать данные, которые поступают от партнеров. Ключевыми конкурентными преимуществами постепенно станут машинное обучение и возможности нейросетей: чтобы добиться успеха, страховой компании предстоит организовать сбор, хранение и обработку данных.
Пользователь привык к скорости и клиентоориентированности цифровых сервисов и ожидает этого от страховых компаний. Положение страховой компании на рынке будет все больше зависеть от возможности предоставлять удобные и актуальные услуги и сокращать время ожидания.
Группа компаний BestDoctor основана российскими предпринимателями Марком Саневичем и Михаилом Беляндиновым в 2015 году. Сегодня это цифровой страховой сервис с собственной технологической платформой и двумя экосистемами «Здоровье» и «Страхование». В 2023 году количество проданных страховых полисов BestDoctor увеличилось в 11 раз.